任意整理などの債務整理は、多額の借金を背負った人や多重債務に陥った人の借金問題を法律に基づいて解決をして、債務者の再生をさせる方法のことです。
多重債務とは、多重多額債務とも言い、複数の金融業者から借金をしている状態のことです。金融庁の多重債務問題改善プログラムでは5社以上の金融業者から借りている状態とされているようです。
多重債務に陥ってしまうきっかけには、リストラや病気による失職、連帯保証人になってしまった、無計画な買い物、ギャンブルなどいろいろあるそうです。
また、なぜ多重債務になるのかというと、今現在ある借金を返済するために、さらに他の金融業者からお金を借りることを繰り返してしまい、雪だるま式に借金が増えてしまうことがあります。増えていく利息の返済に追われて、借入元本まで手が回らなくなってしまうらしいのです。初めは返済出来ると思っていた小さな額が、色んなところから借りてしまい、気がついたらとんでもない額になってしまうのですね。
最近は簡単にお金を借りることが出来ます。本当に借金が必要なのか、しっかりと返済することは出来るのかなど、よく考えてからでないと、安易に借りてしまうのは危険なことだと思います。
多重債務者の人は、自分が多重債務に陥っているという自覚がない人もいるようなのですが、もし自分一人の力では解決することが出来ないと分かったら、さらに借金が増えてしまう状態になる前に、早めに債務整理を考えた方が良いかもしれません。
任意整理をするとブラックリストに載ると言われます。ブラックリストに載ると５年～7年はローンが組めない、クレジットカードが使えないなどの不利益が生じます。
ブラックリストと聞くと要注意人物の名前が載っている名簿のように思ってしまいますが、そもそもこのブラックリストとは一体どのようなものなのでしょうか。実は実際にはブラックリストという名前のリストは存在しないのだそうです。
ローンを組んだり、キャッシングを利用したり、クレジットカードを作る際に信用情報機関に顧客情報が登録されます。これを「個人信用情報」と言います。登録される内容には、氏名、生年月日や連絡先、勤務先などの他に今までのクレジットやローンの契約の内容や返済の状況、残高などの他にもいろいろな項目があります。もし、決められた期間内に借金の返済ができなかったり、支払いが滞ったりした場合、また自己破産や任意整理などの債務整理を行ったりした場合など、契約通りに借金を返済できなかったとして信用情報機関に登録されます。この情報を「事故情報」と言います。そして、個人信用情報にこの「事故情報」が登録されていることをブラックリストに載っていると表現されるのだそうです。
この情報は住民票や戸籍など公的な書類には載らないようです。また選挙権や被選挙権もなくなることはないようです。
いわゆるブラックリストに載っても新たな借金を組めないなどの他には普通の生活が送れるそうですが、載らないにこしたことはありませんよね。
債務整理には任意整理の他に、過払い請求というものもあります。過払い請求とは、払い過ぎたお金を返してもらうといったことになるのですが、最近、おこなう人が多いようですよね。CMでもよく過払い請求について流れています。完済し終えているものについても請求することが可能なんだそうですよ。過払い請求というのは、出資法と利息制限法というものの利率の上限の差によって生まれているようです。本来なら、支払わなくてもよいお金なので、返してもらうのは当然のことだと思うのですが、これも債務整理のひとつなので、ブラックリストに載ってしまうといったデメリットがあるそうですよ。しかも任意整理などと同じく、５年も載るというデメリットです。そもそもブラックリストとは、返済能力が低いといったことを表すものなので、これはおかしいですよね。払い過ぎたお金を返してもらうのが、返済能力が低いことになるのでしょうか？このデメリットについては問題になっているようなので、今後はかわっていくだろうと思います。この過払い請求は、任意整理などと一緒におこなうことができるようですよ。任意整理の時におこなえば、元金が少なくなりますので、これからの返済が少しでも楽になるようです。過払い請求には時効というものがあるそうですよ。過払い請求の時効はたしか１０年だったと思います。なので、１０年以上たってしまうとお金が返ってこなくなるので、可能性がある人は、弁護士や司法書士に相談してみるのがいいと思いますよ。
任意整理のデメリットには、任意整理にかかる期間がわからないというのもあると思います。任意整理の期間というのは、だいたい、４カ月程度とされているようですが、任意による話し合いなので、債権者によっては長引く場合もあるようです。債務整理には、任意整理や自己破産、民事再生の他に特定調停というものもあります。特定調停は、任意整理に非常によくにていて、任意整理との大きな違いというのは、裁判所を通すかどうかになるようです。任意整理では、裁判所を通さずにおこないますが、特定調停は、債務者と債権者の間に裁判所が入ります。この特定調停を任意整理と比べた時のメリットというのは、弁護士や司法書士に依頼する必要がないといったことのようです。間に裁判所が入ってくれますので、そういった費用がだせないといった人に向いている債務整理なんだそうですよ。しかし、この特定調停のデメリットは、裁判所が必ずしも債務者の側にたってくれるといったわけではないということです。なので、特定調停でも弁護士に依頼することは可能ですし、費用も他の債務整理に比べるとかなり安くすむようですよ。また、特定調停では、調停成立後に、調停調書というものが作成されるそうです。ですので、その後の支払いが滞った場合は、その特定調停に基づき、給料などをただちに差し押さえられるそうですよ。支払っていくのが当たり前なのですが、これもデメリットといえるのではないでしょうか？
債務整理には、民事再生というものもあります。これも任意整理と同じようにブラックリストに載るといったデメリットがあります。ブラックリストに載る期間というのは、任意整理と同じく、５年程度なんだそうですよ。民事再生というのは、住宅ローン以外の借金が大幅に減額されるそうです。住宅ローンに困っている人には、あまり意味がない債務整理になりますが、民事再生は、借金の理由などは問わないそうなので、自己破産ができなかった人でも大丈夫なんだそうですよ。また、資産が差し押さえられるといったデメリットがないようなので、マイホームを失いたくないといった人にも向いている債務整理になるようですよ。それに、自己破産では、一時的に離れないといけないといったデメリットがある職業がありましたが、民事再生ではそういったデメリットはありません。しかし、民事再生はあくまで、借金の減額ですので、借金がゼロになるわけではありません。なので、任意整理と同様で、今後も返済していけるだけの安定した収入が継続してあるというのが条件になるようです。民事整理で減額された借金は、任意整理同様、３年程度で返済していかないといけないようですよ。自己破産のデメリットでひとつ忘れていたことがあります。それは、債務者本人の借金はゼロになりますが、その借金自体がなくなるわけではなく、連帯保証人に取り立てが変更されるようなんですよね。なので、自己破産をおこなえば、連帯保証人に迷惑がかかることになるというデメリットがあるようです。
自己破産のデメリットはメリットに比べるとたいしたことがないように思いますね。自己破産の申し立ては、司法書士にはできませんが、必要な書類の作成をしてもらって、自分で申し立てをすることも可能なようです。しかしその場合のデメリットとして、借金の理由調べる時や、資産の差し押さえなどに費用がかかるようです。これは、弁護士依頼していてもかかるようですが、その額が弁護士に依頼している場合とではかなりの差があるようですよ。なので、司法書士より弁護士に依頼するのがいいように思います。自己破産は誰もが可能なわけではないのをご存知でしょうか？自己破産するには、破産と免責という２つが認められないといけないようです。破産というのは、支払えないということで、免責というのは、支払わなくてもいいということのようです。しかし、免責不許可事由というのがあり、借金の理由がギャンブルなどの場合だと免責が認められないといったことがあるようです。この場合は、支払えないのは認めるが、支払っていきなさいといったことになるようですよ。また、自己破産には、手続きの際に、一時的に資格を失う職業というものがあるようです。これは、その職業の人にはデメリットですよね。その職業とは、生命保険の外交員や警備員、弁護士や司法書士といった職業の人たちです。この人たちは、手続きの間は、職を離れる必要があるようですよ。しかし、これらのデメリットがない債務整理もあります。
自己破産すると、全ての借金がなくなり、人生を新しくやり直すことが可能になるようです。ですので、生活に必要なものは残してくれますし、給料や退職金なども一定の額以上を差し押さえられるといったこともありませんので、全て失うといったデメリットはまったくないようですよ。また、海外旅行などにいけなくなるといったデメリットを聞いたことがありますが、そんなこともありません。海外旅行どころか引っ越しも自由におこなうことができるようです。それに、自己破産後に得た資産というのは、差し押さえられるようなことはなく、自分の好きにすることが可能なようですよ。しかし、自己破産にもブラックリストに載るといたデメリットはあります。この期間が任意整理よりも長く、５年から１０年とされているようです。ですので、その間は、新しくお金を借りることもクレジットカードを作ることもできないといったデメリットがあります。また、自己破産すると、破産者名簿に名前が載ってしまうといったデメリットもあるようです。しかし、この破産者名簿は、非公開のものなので、ここから周囲に自己破産したことが知れるといったことはなさそうですよ。また、政府が発行している官報というものにも住所と氏名が載るといったデメリットがあるそうですが、こちらは毎日新しく発行されているので、欠かさず目を通しているといった人は周りにいないと思います。ですので、ここから自己破産したということが知れるといったことも考えにくいようですね。
債務整理と聞いて一番に思い出すのは、任意整理ではなく、自己破産だと思います。任意整理について知っているという人じたいまだまだ少ないように思います。ですので、今回は任意整理のデメリットではなく、自己破産のデメリットについて書いていこうと思います。自己破産といえば、デメリットがものすごく多いような気がしませんか？自己破産すると、住むところや仕事、友人など全て失うといったデメリットを想像する人がいるようですが、実はそのデメリットは間違いなんですよ。なのに、間違ったデメリットのせいで、自己破産するのを嫌がり、夜逃げなどをしてしまうケースもあるようです。自己破産の本当のデメリットというのは、まずひとつにマイホームを失うことですね。マイホームなどの資産は差し押さえにあうようです。しかし、会社をクビになるといったデメリットは間違いですし、友人をなくすというのも間違ったデメリットですね。そもそも友人をなくすというデメリットは、自己破産したことが周囲に知れ渡り、そうなると予想してのことだと思いますが、自己破産しても任意整理と同様で、必ず周囲に知れ渡るといったことはないようです。会社にも知れるということが少ないようですので、続けて勤務することが可能だと思います。また、自己破産したことが知れたところでそれを理由にクビにはできないそうなんですよね。なので、知れ渡ると気まづいといったデメリットはありますが、知れなければ問題はないでしょう。
任意整理で司法書士に依頼した場合はデメリットがあるというようなことを以前書きましたので、今回はそのデメリットについて書いていきたいと思います。司法書士は、弁護士と同じ権利はないようです。任意整理は、裁判所を通さずにするものなので、弁護士と同様に司法書士が交渉にあたることが可能ですが、交渉がうまくいかず、裁判になった場合、司法書士では申し立てをすることができないといったデメリットがあるようです。また、司法書士には、訴訟代理権というものがないといったデメリットもあります。裁判になった場合は、債務者のかわりに裁判所へいくといったことができないようですので、債務者本人が出向かなくてはならないといったデメリットがあるようです。司法書士がおこなえるのは簡易裁判であって、地方裁判所でおこなうものに対しては申し立てもできないといったデメリットがありますので、自己破産や民事再生といった債務整理の申し立ても司法書士ではおこなうことができないようです。申し立てに必要な書類の作成は司法書士にも可能なので、それをもらって債務者本人が申し立てるか、弁護士に依頼し直すといったデメリットがあるようですよ。ですので、最初から弁護士に依頼するのが、デメリットがなく、良いのではないかと思います。任意整理をおこなうつもりでも、相談した段階で他の債務整理を勧められる場合もあるそうですからね。はじめから、弁護士に依頼するとデメリットがないように思いますよ。
任意整理をおこなった場合のデメリットとして、ブラックリストに載るといったことがあります。ブラックリストに載るというのは、よく聞くデメリットですよね。このブラックリストに載るデメリットの期間というのは、５年程度だそうですよ。ですので、任意整理後の５年程度は、新しくお金を借りることもできませんし、クレジットカードを作ることもできないといったデメリットがあります。現代社会でクレジットカードが使えないというのは、かなりのデメリットに感じるかもしれません。公共料金の引き落としなどをクレジットカードに設定している人は、任意整理の際に変更の手続きが必要なのでデメリットですよね。しかし、このデメリットは考え方によってはメリットになるかもしれないのですよ。このデメリットのおかげで、今後５年は、任意整理などの債務整理をおこなうといった状況になることがなくなるのですから、デメリットではなく、メリットといえるのではないでしょうか？そもそも、任意整理をおこなうことになったのは、お金の管理がしっかりとできず、返済プランに問題があったためなのですから、お金の管理能力を鍛える期間だと思い、デメリットではなく、メリットととらえるのがいいでしょう。また、ブラックリストに載っても、必ずそのことが周囲に知れるといったことはないようですし、上記のデメリット以外のデメリットはないと言えるようですよ。ただし、金融機関などに勤めているといった方にはデメリットになるようですよ。任意整理のデメリットについてはこれくらいでしょうかね。
